Vos revenus baissent au moment de votre passage à la retraite. En effet, vous cessez de percevoir des salaires et des traitements, mais encaissez plutôt des revenus issus des caisses de l’Etat en fonction de vos cotisations réalisées au cours de la vie active. Il s’agit de la retraite de base et de la retraite complémentaire et dont le système est malheureusement soumis à diverses réformes qui tiennent compte des conjonctures socio-économiques.
C’est pourquoi, la souscription à un Plan d’épargne retraite PER est nécessaire, bien que facultative. Quels sont les avantages de ce plan à la retraite ?
La perception de revenus complémentaires de qualité
Le premier point fort de votre Plan est avant tout la perception de revenus complémentaires, qui sont de qualité. Explications :
- votre épargne est verrouillée jusqu’à votre départ à la retraite. Si vous avez épargné jeune, celle-ci croît avec le temps pour donner lieu à une capitalisation conséquente. Ce qui n’est pas le cas avec l’assurance-vie par exemple, car celle-ci autorise le retrait de votre capital à tout moment. Vous risquez alors un départ à zéro en milieu de parcours pour vous reconstituer votre capital
- le PER comporte 3 compartiments destinés à gérer à la fois votre épargne individuelle tout comme votre épargne salariale. Vous n’avez donc plus besoin de détenir plusieurs contrats en fonction de votre situation professionnelle. Le PERCO pour les salariés est en effet fermé à la souscription, de même que le contrat Article 83 pour les cadres et les dirigeants d’entreprise, le contrat Madelin pour les travailleurs indépendants, et le PERP pour tous. Ainsi, l’épargne préalablement logée dans ces anciens placements peuvent être transférés dans le nouveau PER pour y être fructifiés de manière efficace, avec un capital de qualité à la base.
- la qualité de votre capitalisation impacte alors sur celle de vos rentes viagères qui sont des revenus complémentaires versés jusqu’à votre décès.
Le choix de la récupération de votre épargne
Le PER a dévissé les conditions strictes de sortie des anciens contrats, à savoir une double possibilité quant à la récupération de votre épargne. Celle-ci peut se faire en rente ou en capital. Toujours en fonction de vos objectifs, vous pouvez aussi récupérer une partie en capital et le reste en revenus complémentaires viagers.
Avec les anciens contrats, les conditions de déblocage en capital étaient limitées, que ce soit avant terme ou au moment du passage à la retraite.
Le maintien de votre niveau de vie
Les rentes viagères de votre PER s’additionnent aux pensions issues des retraites de base et complémentaire. Ce qui vous permet de maintenir une certaine sécurité financière jusqu’à votre décès.
Si vous avez décidé de sortir en capital, la somme débloquée vous permettra d’investir dans de nouveaux projets mais attention, néanmoins. Vous devez réduire les risques de perte en capital, et le passage à la retraite n’est plus le meilleur moment pour placer votre argent dans de nouveaux supports. L’heure est plutôt à la récolte des fruits des investissements réalisés antérieurement.
Le capital débloqué peut aussi servir à financer l’acquisition d’un bien immobilier, qui sera occupé à titre de résidence principale. À noter que vous ne pouvez pas le mettre en location pour en tirer des revenus locatifs. La récupération du capital est possible avant terme, si vous le destinez au financement de votre achat immobilier, toujours à usage de résidence principale.
La protection de votre conjoint
Avec le PER assurance – qui diffère du PER compte titre ou PER bancaire – vous pouvez choisir de protéger votre conjoint en optant pour des rentes réversibles ou des rentes avec annuités garanties.
